Mudança climática é um tópico em brasa no banco. Até o momento, os produtos de gerenciamento de ativos e problemas de títulos verdes de bilhões de bilhões de dólares capturaram a maior parte dos holofotes. Mas e se uma oportunidade climática bancária ainda maior estivesse escondida à vista, na rede não glamourosa da filial? Por exemplo, quase 12% das emissões de gases de efeito estufa do Canadá (GEE) vêm de carros, caminhões e motocicletas, a maioria de propriedade de consumidores e pequenas empresas. Em 2017, esses veículos lançaram 85 megatonnes de emissões na atmosfera, aproximadamente equivalentes à produzida por todo o país de Bangladesh. Edifícios comerciais, muitos pertencentes e ocupados por pequenas empresas, e as propriedades residenciais juntas geraram outros 86 megatonnes de GEE. Somente nessas áreas, indivíduos e pequenas empresas dirigem perto de um quinto das emissões do Canadá.
Canada’s commitment to achieve Net Zero by 2050 will require massive changes—and massive investment—by nearly every household and small business in Canada. For instance, nearly 12% of Canada’s greenhouse gas emissions (GHGs) come from cars, trucks and motorcycles, most of which are owned by consumers and small businesses. In 2017, these vehicles released 85 megatonnes of emissions into the atmosphere, roughly equivalent to that produced by the entire country of Bangladesh. Commercial buildings, many owned and occupied by small businesses, and residential properties together generated another 86 megatonnes of GHGs. In these areas alone, individuals and small businesses drive close to a fifth of Canada’s emissions.
Muitos querem reduzir sua pegada de carbono. Uma pesquisa do Conselho de Varejo do Canadá descobriu que um terço dos consumidores fez questão de comprar produtos sustentáveis em relação a outros em 2019 e 28% disseram que procuram marcas que promovam práticas sustentáveis. Nudges musculares do governo-desde o imposto sobre o carbono até a compra de incentivos para carros com economia de combustível e isolamento em casa-provavelmente solicitarão ainda mais consumidores a fazer escolhas ecológicas. A pressão adicional virá do padrão de combustível limpo, que pode aumentar os custos anuais de óleo e aquecimento doméstico em 10% ou mais.
More está por vir. O quarto relatório bienal do Canadá para as Nações Unidas inclui 66 páginas de medidas que estão em vigor ou planejadas pelos governos federais e provinciais. Um grande número dessas medidas afeta os consumidores e pequenas empresas. Além de oferecer uma ampla variedade de subsídios e empréstimos com juros baixos, os governos federais e provinciais também estão gastando grandes orçamentos de publicidade incentivando os canadenses a agir sobre suas pegadas de carbono. Os bancos do Canadá possuem aproximadamente US $ 1,4 trilhão em saldos de hipotecas. Em algum momento da próxima década ou duas, a maioria das propriedades hipotecadas exigirá fontes de isolamento ou aquecimento atualizadas para atender às diretrizes de energia. Com base na pesquisa de BCG realizada na Alemanha, a taxa de reforma pode aumentar de 1,1% ao ano para 1,7%.
What does all this mean for banks? Canada’s banks hold roughly $1.4 trillion in mortgage balances. At some point in the next decade or two, most mortgaged properties will require upgraded insulation or heating sources to meet energy guidelines. Based on BCG research done in Germany, the refurbishment rate could rise from 1.1% per year to 1.7%.
A história é semelhante para carros e caminhões. Os empréstimos bancários totais a indivíduos para fins não comerciais, sem contar hipotecas, são mais de US $ 600 bilhões. Isso significa que a oportunidade total de clima bancário excede US $ 2 trilhões antes mesmo de adicionar empréstimos para pequenas empresas. (Consulte o Anexo 1.)
Quem ajudará os consumidores e pequenas empresas a financiar suas transições de energia? Entre nos bancos. Apoiar os consumidores e pequenas empresas com transformações de fluxo de caixa e ajudá-los a amortizar grandes custos iniciais a um período mais longo é a razão de ser um banco de um banco. Também está de acordo com pronunciamentos mais recentes que numerosos bancos canadenses fizeram no banco verde e, para apoiar e catalisar a luta do Canadá contra as mudanças climáticas.
Reconhecendo a oportunidade, alguns bancos já começaram a expandir seus portfólios. Por exemplo, a RBC oferece um empréstimo de economia de energia com um desconto de 1% para produtos e serviços ecológicos recomendados como parte de uma auditoria energética. O empréstimo pode até ser aplicado a veículos híbridos. Aproveitando a lógica de custos iniciais mais altos e economias de longo prazo, oferece amortizações prolongadas para corresponder aos pagamentos do cliente com a economia mensal esperada de energia. Eles não param no financiamento da eficiência energética, mas seus esforços bancários verdes são polidos por sua linha de 'microlobros para negócios verdes' e um cartão de crédito que doa pelo menos 5% dos lucros para projetos ambientais locais. Um proprietário em Whitehorse, por exemplo, pode instalar 5 quilowatts de capacidade solar por US $ 11.000 após subsídios do governo. Mas as longas noites de inverno tornam o retorno de retorno. Portanto, a Yukon Housing Corporation oferece empréstimos com uma amortização de 15 anos adequada para painéis solares. A estrutura do empréstimo significa que o consumidor é positivo para o fluxo de caixa do ano 1, permitindo que até compradores de casas com poucos inúteis participem da transição energética.
Similarly, VanCity offers term loans and credit lines branded as ‘Planet-Wise Renovation Solutions’ as well as similarly branded transportation loans for e-bikes, scooters and electric vehicles. They don’t stop at energy-efficiency financing, rather their green banking efforts are further burnished by their line of ‘Microloans for Green Business’ and a credit card that donates at least 5% of profits to local environmental projects.
An example from way up in the Yukon shows how the right financial products can help consumers get over barriers to green investment. A homeowner in Whitehorse, for example, can install 5 kilowatts of solar capacity for $11,000 after government grants. But long winter nights make payback an issue. So the Yukon Housing Corporation offers loans with a 15-year amortization suitable for solar panels. The loan’s structure means the consumer is cash flow positive from Year 1, enabling even cash-poor first-time homebuyers to participate in the energy transition.
Bancos têm muitas oportunidades para diferenciar esses produtos. No exemplo acima, pequenos ajustes para as taxas de juros ou cronogramas de amortização podem permitir que as famílias permaneçam positivas para o fluxo de caixa, além de receber "Cashbacks verdes" de até US $ 1000. Isso pode incentivar ainda mais as melhorias verdes da casa e dar aos bancos um impulso de marketing. Eles já são. A questão é quais bancos os apoiarão melhor e capturarão a maior parte com produtos mais bem projetados e uma marca verde mais atraente. Com um esforço conjunto para repensar suas ofertas de produtos, os bancos têm a oportunidade de acelerar os esforços dos canadenses para ficar verde e, ao mesmo tempo, cultivar seus próprios clientes e base de receita - uma proposta de traslamento triplo.
The question is not if consumers and small businesses will embark on these types of energy transition journeys. They already are. The question is which banks will support them best, and capture the largest share with better-designed products and more compelling green branding. With a concerted effort to rethink their product offerings, banks have an opportunity to accelerate Canadians’ efforts to go green while at the same time growing their own customer and revenue base—a triple bottom line proposition.
