Instituições financeiras enfrentar a pressão de montagem para otimizar seus processos de empréstimos corporativos. Questões persistentes, incluindo cargas de trabalho manuais altas, diferenciação de risco insuficiente, estruturas de governança complexas e integração inadequada de tecnologia, impedem a eficiência operacional e corroem a satisfação do cliente. Esses obstáculos deixam muitos bancos mal preparados para competir no ambiente de ritmo acelerado de hoje. Essas estratégias têm o potencial de aumentar a qualidade e a eficiência do processo em até 30%, acelerar os tempos de processamento e aumentar a transparência e a velocidade do atendimento ao cliente. Juntos, os benefícios prometem aprimorar a experiência de empréstimos para instituições financeiras e seus clientes corporativos.
Banks can unlock significant improvements by standardizing and simplifying workflows, integrating advanced technologies, and adopting production steering. These strategies have the potential to boost process quality and efficiency by up to 30%, accelerate processing times, and increase the transparency and speed of customer service. Together, the benefits promise to enhance the lending experience for both financial institutions and their corporate clients.
O que está impulsionando a urgência?
Three trends underscore the urgency to transform the corporate lending process:
- The Need for Efficiency. Escassez de talentos e aumento de pressões de custo exigem processos simplificados, aumento da automação e eliminação de tarefas desnecessárias para manter a competitividade.
- Regulação e sustentabilidade. Scrutínio regulatório aumentado e prioridades ambientais, sociais e de governança exigem uma revisão estratégica para garantir a conformidade enquanto incorpora a sustentabilidade às operações. Por exemplo, as diretrizes da Autoridade Bancária Europeia sobre originação e monitoramento de empréstimos enfatizam a importância de um processo de empréstimo consistente para empresas de todos os tamanhos com base em indicadores de risco importantes.
- oportunidades digitais. Avanços em tecnologia, análise de dados e Genai oferecem oportunidades sem precedentes para automatizar processos de empréstimos, integrar dados e personalizar as interações do cliente para uma experiência superior. Esses desafiantes aplicam tecnologias avançadas e modelos centrados no cliente para oferecer experiências de empréstimos mais rápidas e sem costura. Inscreva -se
The rise of fintechs and other nontraditional competitors further emphasizes the imperative for established lenders to innovate and optimize their lending process to remain relevant in an evolving market. These challengers apply advanced technologies and customer-centric models to deliver faster, seamless lending experiences.
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Os bancos devem abordar uma variedade de pontos de dor
Nossa experiência indica que as instituições financeiras podem desbloquear ganhos significativos de eficiência, abordando pontos de dor em cada etapa do processo de empréstimos. (Veja o Anexo 1.) Esses pontos problemáticos se enquadram em seis categorias amplas:
Processos manuais e complexos. O uso de vários sistemas desconectados, combinado com baixos níveis de digitalização, perpetua ineficiências e dificulta os esforços de otimização interna. As etapas excessivamente complexas de processo também complicam a integração de novos funcionários, aumentando o risco de perder o conhecimento institucional quando funcionários experientes deixam a organização. Many institutions continue to rely heavily on manual processes and set unnecessarily complex standards. The use of multiple, disconnected systems, combined with low levels of digitization, perpetuates inefficiencies and hinders internal optimization efforts. Overly complex process steps also complicate the onboarding of new employees while increasing the risk of losing institutional knowledge when experienced employees leave the organization.
Low Levels of Risk Differentiation. Os bancos geralmente adotam uma abordagem de tamanho único para processos de empréstimos, com pouca diferenciação de acordo com o tamanho do empréstimo ou o risco correspondente. Isso resulta em requisitos excessivamente detalhados para análises específicas do setor, avaliações colaterais e avaliações de estratégia. Essas atividades intensivas em tempo adicionam complexidade sem mitigar significativamente o risco de crédito.
Governança complexa e interseções. As estruturas de governança em torno dos processos de empréstimos geralmente são excessivamente complexas. Os requisitos regulatórios mínimos são frequentemente inflados por loops e aprovações excessivos de feedback que abrangem os limites da divisão. Essas complicações podem levar a interrupções graves e criar dinâmica de poder que distorcem decisões de crédito baseadas em risco. Muitas dessas interseções divisionais decorrem das práticas históricas e são uma razão principal para prolongar o "tempo de sim" nas aprovações de crédito.
Trabalho administrativo excessivo. Tarefas administrativas dentro do processo de empréstimos são frequentemente executadas com rigor excessivo, levando a ineficiências. A falta de padronização e autoridade de tomada de decisão limitada para a equipe responsável criam interfaces desnecessárias e loops de feedback, particularmente em questões legais. Além disso, esses processos raramente são guiados por KPIs ou vinculados a níveis de serviço, dificultando a prioridade de tarefas.
Uso ineficiente de dados. A falta de metodologias de coleta e análise de dados baseados em risco diminuem os tempos de processamento e resulta em decisões de crédito abaixo do ideal. Muitas das informações que os bancos exigem de potenciais tomadores de empréstimos agregam pouco valor para minimizar os riscos de crédito. A tendência de coletar dados desnecessários aumenta os prazos de entrega e a probabilidade de erros. Freqüentemente, os dados são coletados em forma escrita e inseridos manualmente nos sistemas do banco, exacerbando ineficiências. Além disso, o monitoramento contínuo raramente é orientado a dados, levando a esforços desnecessários que não conseguem reduzir os riscos de crédito.
Inadequate Technology Integration and Legacy Systems. Apesar dos investimentos digitais significativos, muitas instituições ainda precisam perceber totalmente o potencial de ganhos de eficiência. Um cenário fragmentado de sistemas em diferentes estágios do processo freqüentemente requer dados de reentrada, o que interrompe os fluxos de trabalho de ponta a ponta. Essa fragmentação impede a detecção e correção de erros. Processos
Three Transformation Strategies
To overcome these pain points, banks can adopt three strategies to drive a comprehensive transformation of the front-to-back lending process.
Strategy 1: Standardize and Simplify Processes
Os bancos podem aumentar a eficiência em até 30% através de um foco renovado na melhoria do processo.
Process Standardization. Simplificando os processos de empréstimos e estabelecendo procedimentos claros e padronizados são essenciais para reduzir desvios e ambiguidades. Isso é especialmente crítico para instituições que operam em várias regiões, onde práticas inconsistentes são comuns. Abordagens uniformes entre segmentos e equipes de clientes facilitam a integração da equipe, melhoram a alocação de recursos de segmento cruzado e aceleram a detecção e correção de erros. Ao mesmo tempo, eles permitem a inovação contínua do processo.
Financial institutions can unlock significant efficiency gains by addressing pain points at each step of the lending process.
Pistas rápidas baseadas em volume e risco. Para volumes de crédito menores, os requisitos de documentação e análises específicas do segmento podem ser reduzidas, pois as perdas esperadas são mínimas. Para empréstimos abaixo de um certo limite, todo o processo pode até ser gerenciado pela divisão de mercado voltada para o cliente, com apenas a aprovação inicial necessária para prosseguir. Uma estrutura colateral diferenciada por risco pode apoiar o processo alinhando os requisitos colaterais com o tamanho do empréstimo e o nível de risco, reduzindo assim a complexidade desnecessária para transações de menor risco. Segmenting new business by credit volume allows analysts to focus on higher-risk opportunities, optimizing resource allocation. For smaller credit volumes, documentation requirements and segment-specific analyses can be reduced, as the expected losses are minimal. For loans below a certain threshold, the entire process can even be managed by the customer-facing market division, with only initial approval needed to proceed. A risk-differentiated collateral framework can support the process by aligning collateral requirements with loan size and risk level, thereby reducing unnecessary complexity for lower-risk transactions.
Tarefas administrativas simplificadas. Muitas tarefas administrativas, como documentar colaterais ou fazer pequenas alterações no contrato, podem ser significativamente simplificadas com sistemas modulares. Eles dependem de documentos ou cláusulas pré -aprovadas examinadas pelo departamento jurídico, para que os funcionários possam usá -los sem exigir uma consulta adicional. Essa abordagem provou reduzir significativamente as interfaces e, assim, acelerar o tempo para sim.
Reorganização para melhorar a eficiência. As mudanças organizacionais podem desempenhar um papel fundamental na redução de transferências e as responsabilidades de esclarecimento. Em muitos casos, muitas partes interessadas estão envolvidas em decisões de crédito, causando ineficiências. Uma divisão de risco de crédito mais centralizada ou alinhada regionalmente pode corresponder melhor à estrutura da divisão de mercado, reduzindo os esforços de coordenação. Essas inovações oferecem o potencial de reduzir custos e acelerar os processos em até 20%. Dois conjuntos de alavancas são essenciais. Dado que as decisões de crédito são inerentemente orientadas por dados, a implementação da análise de IA oferece oportunidades significativas para ganhos de eficiência. Como mostrado no Anexo 2, Genai, em particular, pode otimizar todas as etapas do processo de empréstimo corporativo de ponta a ponta:
Strategy 2: Integrate Advanced Technologies
By integrating advanced technologies, banks can promote substantial improvements in process efficiency, decision-making capabilities, and the overall quality of credit products and services. These innovations offer the potential to reduce costs and accelerate processes by up to 20%. Two sets of levers are essential.
Advanced Analytics and AI. Digital solutions and advanced analytics play a pivotal role in streamlining decision making and enhancing risk assessment. Given that credit decisions are inherently data driven, implementing AI-powered analytics offers significant opportunities for efficiency gains. As shown in Exhibit 2, GenAI, in particular, can optimize every stage of the end-to-end corporate lending process:
- Vendas. As ferramentas orientadas pela Genai permitem a avaliação automatizada contínua das necessidades do cliente. A tecnologia aproveita diversas fontes, como artigos de jornais, para gerar insights e informar estratégias direcionadas.
- Aplicação. Automatando tarefas repetitivas, como campos de pré-preenchimento, simplifica a preparação do aplicativo, economizando tempo e redução de erros.
- Classificação e análise. Processos Genai Dados não estruturados e agregados insights qualitativos, aprimorando a velocidade e a precisão das avaliações de risco.
- Credit Decision. GenAI supports the creation of customer-specific credit recommendations.
- Collateral and Loan Agreement. A tecnologia acelera a tomada de decisão, realizando análises colaterais iniciais e avaliações de risco.
- Criação e pagamento de produtos. Automation Streamlines Processos de criação de produtos, como documentos de retirada de pré-preenchimento, para melhorar a eficiência.
- Monitoramento. A GENAI aprimora os sistemas de abordagem precoce e permite a triagem persistente de risco por meio de análise automatizada de dados qualitativos e quantitativos. Ao identificar casos de alto risco, a tecnologia permite que os trabalhadores humanos concentrem sua atenção onde for mais necessário. Por exemplo, ganhos de eficiência de até 20% podem ser alcançados durante os estágios de aplicação e classificação, com melhorias de 5% a 10% em outras fases.
These advancements deliver measurable results. For instance, efficiency gains of up to 20% can be achieved during the application and rating stages, with improvements of 5% to 10% across other phases.
Arquitetura de dados, digitalização e modernização de TI. Um modelo de dados unificado é fundamental para garantir a integridade dos dados e permitir decisões orientadas a dados, destacando a importância de uma infraestrutura robusta de TI. A substituição de sistemas herdados fragmentados por uma ferramenta de fluxo de trabalho de ponta a ponta-potencialmente integrada aos recursos de gerenciamento de relacionamento com o cliente-pode aumentar significativamente a eficiência e minimizar os erros. Essa transformação também melhora a qualidade e a disponibilidade dos dados, estabelecendo uma base forte para soluções de análise avançada. Além disso, as interfaces digitais de clientes para enviar aplicativos e dados podem otimizar a jornada geral do cliente, reduzindo drasticamente os prazos de entrega.
Advanced technologies offer the potential to reduce costs and accelerate processes by up to 20%.
Enquanto os avanços tecnológicos são críticos para os ganhos de eficiência de impulsionamento, é essencial priorizar as melhorias do processo no seqüenciamento da implementação. Um processo simplificado e otimizado cria uma base sólida para a aplicação efetiva de medidas digitais, ajudando a realizar todo o seu potencial. Os KPIs essenciais incluem taxa de transferência e produtividade, utilização da capacidade, tempo de processamento, qualidade e disciplina do processo, confiabilidade e grau de automação.
Strategy 3: Adopt Production Steering
Drawing on methodologies from the manufacturing industry, production steering utilizes continuous, KPI-driven measurement to quantitatively evaluate and optimize lending workflows. Essential KPIs include throughput and productivity, capacity utilization, processing time, quality and process discipline, reliability, and degree of automation.
To promote successful end-to-end delivery of credit services, production steering in the lending process operates across two complementary dimensions:
- Value Streams. focado nas necessidades do cliente, os fluxos de valor visam aumentar a satisfação durante o processo de empréstimos. As melhorias visam elementos específicos do processo, incluindo prospecção e integração, vendas de crédito e fechamento, processamento de pagamentos, manutenção de clientes e resolução de problemas, manutenção e recuperação de crédito e gerenciamento de fraudes.
- linhas de produção. Centrado nos processos internos do banco, as linhas de produção priorizam a entrega eficiente de serviços de crédito. Eles organizam processos de famílias de produtos, como Financiamento corporativo, Instituições financeiras e finanças estruturadas.
By implementing production steering, banks can achieve a 20% to 30% improvement in process quality and efficiency, along with a two- to fourfold acceleration in processing times.
Optimizing front-to-back corporate lending processes is crucial for financial institutions striving to succeed in an era of rapid Inovação tecnológica e requisitos regulatórios rigorosos. Ao padronizar e simplificar os fluxos de trabalho, integrar tecnologias avançadas e adotar a direção de produção, os bancos podem desbloquear ganhos em eficiência, economia de custos e qualidade de serviço. Essa transformação deve ser implementada progressivamente para manter o controle e financiar melhorias subsequentes. Os bancos que adotam essas estratégias se posicionarão como líderes no cenário dinâmico de empréstimos corporativos. Stefan Bochtler
